ЗАЕМ И КРЕДИТ

Кредит

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты (ст. 819 ГК РФ).

Правовое регулирование кредитов осуществляется на основании норм не только о договоре кредита, но и о договоре займа в части, не противоречащей сущности кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Кредитный договор является консенсуальным договором, потому что он признается заключенным не с момента передачи денежных средств заемщику, а с момента его подписания сторонами. При этом кредитор обязан предоставить кредит в сроки, определенные кредитным договором.

Кредит считается предоставленным в момент вручения заемщику денежных средств наличными или путем перечисления соответствующих сумм на его расчетный, текущий или корреспондентский счет.

Кредит также считается предоставленным, если денежные средства перечисляются не непосредственно самому заемщику, а третьему лицу (по указанию заемщика).

Стороной договора кредита может выступать в качестве кредитора только банк или небанковская кредитная организация, которая имеет соответствующую лицензию Банка России на совершение таких операций.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" небанковской кредитной организацией признается такая организация, которая образуется на основании любой формы собственности как хозяйственное общество и имеет право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные данным Законом.

В качестве заемщика может выступать любое лицо - как физическое, так и юридическое.

Предметом кредитного договора могут быть только денежные средства, которые предоставляются как в наличной, так и в безналичной форме, как в рублях, так и в иностранной валюте.

Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным ЦБ РФ 31.08.1998 N 54-П, установлено, что юридическим лицам кредит предоставляется только в безналичном порядке, а физическим - как в безналичном порядке, так и наличными денежными средствами.

Кредитный договор должен быть заключен только в письменной форме (ст. 820 ГК РФ). В противном случае такой договор признается ничтожным и, следовательно, недействительным.

Если договор заключается между банком и юридическим лицом, то договор подписывается не только руководителем банка и юридическим лицом, но и обязательно главными бухгалтерами сторон (п. 6 Методических рекомендаций к Положению Банка России о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденных ЦБ РФ 05.10.1998 N 273-Т).

Предоставление кредита согласно п. 2 Положения о предоставлении денежных средств осуществляется следующими способами:

1) путем разового зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика или выдачи наличных денег заемщику - физическому лицу;

2) путем открытия кредитной линии. Под кредитной линией понимается соглашение, на основании которого заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств. Могут быть два вида кредитной линии:
- общая сумма предоставленных заемщику денежных средств в течение действия договора не может превышать лимит, определенный в договоре;
- лимит устанавливается не на общую сумму кредита, а на единовременную задолженность;

3) путем кредитования банком банковского счета клиента при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств, если соответствующее условие предусмотрено договором банковского счета (овердрафт);

4) иными способами, не противоречащими законодательству.

В кредитном договоре в отличие от договора займа у сторон имеется возможность в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора (ст. 821 ГК РФ).

Кредитор может отказаться от исполнения договора кредита в следующих случаях:
- если имеются обстоятельства, свидетельствующие о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок, например в случае выявленной неплатежеспособности заемщика или ее существенном понижении;
- если заемщик не выполнил обязанности по обеспечению возврата суммы кредита;
- если заемщик нарушает условия использования целевого кредита, который предоставляется по частям (ст. 814 ГК РФ);
- в иных случаях по договоренности сторон, что необходимо отметить в договоре.

Заемщик также имеет право отказаться от исполнения договора, причем для этого не требуется никаких оснований. Отказ заемщика возможен только до момента предоставления кредита. При этом на заемщика возлагается обязанность письменно уведомить о своем отказе кредитора до срока предоставления кредита.

Договором кредита может предусматриваться условие о невозможности отказа в одностороннем порядке от исполнения договора заемщиком.

Кредитный договор в отличие от договора займа может быть только возмездным.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ).

Условие о процентах за пользование кредитом является существенным условием кредитного договора (см. ст. 432 ГК РФ). Следовательно, если кредитор и заемщик в кредитном договоре не достигнут соглашения о подлежащих уплате процентах, то такой кредитный договор будет считаться незаключенным.

В кредит предоставляются только денежные средства (ст. 819 ГК РФ). Никакие иные вещи не могут быть предметом кредитного договора. Проценты за пользование кредитом также выплачиваются заемщиком исключительно в денежной форме.

Исчисление процентов за пользование кредитными средствами осуществляется так же, как и по договору займа. Так, начисление процентов производится по формуле простых процентов:

Сумма начисленных процентов = Сумма кредита x Годовая ставка в процентах x Количество дней пользования кредитом : 100 : 365 дней.

Уплата процентов по кредиту производится в сроки, предусмотренные кредитным договором. Если срок выплаты процентов кредитным договором не установлен, то проценты выплачиваются ежемесячно (п. 2 ст. 809 ГК РФ).

Договором может быть установлен любой способ погашения кредита и процентов по нему. Например:
- возврат кредита и уплата процентов осуществляются равными периодическими частями. При этом проценты начисляются на остаток долга;
- кредит возвращается в конце срока вместе с суммой процентов, начисленных за весь срок пользования кредитом;
- кредит возвращается в конце срока, а проценты начисляются и уплачиваются равными долями в течение срока кредитования.

К кредитному договору, как указывалось выше, применяются нормы законодательства о договоре займа, если они не противоречат сущности кредитного договора. К таким нормам относятся следующие положения:
- о процентах (ст. 809 ГК РФ);
- об обязанности заемщика возвратить сумму займа в срок и в порядке, определенных в договоре (ст. 810 ГК РФ);
- о досрочном исполнении заемщиком договора займа (ст. 810 ГК РФ);
- о досрочном расторжении договора займа (ст. 811 ГК РФ);
- о последствиях нарушения заемщиком договора займа (ст. 811 ГК РФ);
- о последствиях утраты обеспечения обязательств заемщика (ст. 813 ГК РФ);
- о целевых займах (ст. 814 ГК РФ).