§ 3. Добровольное страхование от несчастных случаев на производстве

Общие вопросы

Договор страхования. Объектом страхования при добровольном страховании от несчастных случаев выступают имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью застрахованных работников. В большинстве случаев стандартный договор страхования включает три базовых покрытия:
- смерть работника в результате несчастного случая - выплачивается полная страховая сумма;
- стойкая утрата трудоспособности - выплаты производятся в определенном проценте от страховой суммы в зависимости от установленной группы инвалидности;
- временная утрата трудоспособности - производится оплата за каждый день больничного листа в зависимости от вида травмы по таблице выплат.

При этом возможны разные варианты.

Например, в случае наступления инвалидности I группы работник может получить 100% страховой суммы, при наступлении инвалидности II группы - 75%, и при наступлении III - 50%.

По несчастным случаям, не приводящим к инвалидности, размеры выплат колеблются в пределах от 5 до 50% страховой суммы в зависимости от тяжести случая.

Сложнее ситуация с оплатой больничного листа. Конечно, страховщик может оплачивать больничный начиная с первого дня, но это встречается редко. Гораздо чаще первые несколько дней больничного листа (например, семь) страховщик не оплачивает. После этого выплаты начинаются, но только в течение определенного срока (например, 60 дней). При этом выплаты в течение данного срока составляют 0,2 - 0,3% от страховой суммы.

Работодателю, заключающему договор, необходимо тщательно изучить таблицы, утверждаемые как приложение к правилам страхования, чтобы избегнуть двух распространенных опасностей.

1. Заключить такой договор, когда причиной выплат станут только такие тяжелые травмы, которые обычно встречаются редко.

2. Заключить договор на широкий перечень травм, однако проценты выплат от страховой суммы будут низкими.

Впрочем, в данном случае работодатель должен ориентироваться на специфику собственного предприятия. Так, скажем, для детективного агентства получение сотрудниками тяжелых травм может быть как раз очень даже распространенным явлением.

При заключении договора необходимо оформить к нему приложения. Самое главное - это список застрахованных лиц. Он должен включать следующие позиции:
- фамилия, имя, отчество застрахованного лица;
- год его рождения;
- страховая сумма на каждого;
- тариф, по которому производится страхование.

Кроме того, в списке можно указать, кому должна быть выплачена страховая сумма, если в результате несчастного случая застрахованный сотрудник погибнет. В случае отсутствия такого указания после смерти застрахованного лица страховую выплату получат его наследники. Если же работник желает указать конкретное лицо, которому должны отойти деньги, то он обязан представить письменное подтверждение этому. Этого требует п. 2 ст. 934 ГК РФ.

Надо ли приводить в тексте договора паспортные данные застрахованных работников и выгодоприобретателей? По мнению автора, это не обязательно, но целесообразно, так как согласно ст. 942 ГК РФ определение застрахованного лица относится к числу существенных условий договора, паспортные данные работника отнюдь не помешают.

Изменение договора. В отличие от договора добровольного медицинского страхования, здесь к изменению численности сотрудников подходят жестче. Дело в том, что, как правило, страхуются несчастные случаи, происходящие с сотрудниками работодателя на производстве или во время выполнения ими своих служебных обязанностей. В силу этого уволившийся работник не имеет права претендовать на продолжение действия договора страхования в его отношении. После увольнения сотрудника страхователь должен в установленный договором срок направить в страховую компанию уведомительное письмо с указанием фамилии уволенных работников и дату их увольнения.

Если вместо уволенных приняты новые сотрудники и в том же количестве, то пересчитывать ничего не придется, необходимо только представить на каждого нового работника те сведения, которые требуются формой страхового договора. Если вместо уволенных не принят никто, то можно поставить вопрос и о возврате части страховой премии за неистекший срок страхования выбывших сотрудников. Этот вопрос лучше оговорить заранее в тексте договора, чтобы избежать вполне возможного конфликта.

В случае увеличения количества сотрудников предприятия (например, в связи с расширением деятельности) надо оформить дополнительное соглашение к действующему договору или заключить новый договор. После этого производится доплата страховой премии в отношении новых работников.